来源：神译局

早早开始储蓄的三位年轻人。

现年21岁的德雷·法利（Dray Farley）。图片来源：Heather Ainsworth for The New York Times

15岁的时候，德雷·法利（Dray Farley）在 YouTube 上看到喜欢的游戏主播发了个视频。这个主播玩《使命召唤》（Call of Duty），但那个视频不是讲游戏的。

“那个视频内容讲的是如何在22年内致富，其中提到一些数学问题以及复利和雪球效应等概念，以及你的收益最终是如何产生更多收益的。”法利说，“看完那个视频后，我就在人生中首次想到了退休账户这个问题。”

如今21岁的法利，是康奈尔大学（Cornell University）的准毕业生。他知道自己在初中和高中时期的游戏习惯不太可能让他培养并保持对储蓄和投资的兴趣。

然而，新冠疫情的突然暴发，不仅让他没有按原计划在校完成最后一年的本科学习，还让他错失了一些实习机会，这也让他更加重视储蓄。

“这场疫情真的增强了我自身储蓄的动力，也让我明白了在任何恐慌之中，都要保持纪律性和坚持不懈的做法。”法利说。

保持充足的储蓄水平，可以成为对抗不确定因素的最安全对冲方法。当经济不确定性增强、新冠病毒确诊病例暴增的同时，靠着平时为自己准备的“未雨绸缪基金”来渡过难关，不仅可以增强自己的信心，还能缓解焦虑。

一些20岁出头的年轻人很早就养成了储蓄习惯，他们甚至已经在考虑和规划自己的退休生活。对于他们而言，无论是金钱还是物质方面的“储蓄”，都会让他们获得一种直接的安全感。

“对于全球各地存在的一些不稳定性和不确定性因素，实际上也是有一线希望的——它可能会让一部分群体储蓄更多的钱。”加州大学洛杉矶分校（University of California, Los Angeles）安德森管理学院市场营销和行为决策副教授哈尔·赫什菲尔德（Hal Hershfield）称。

“这些无疑是世界各地都在发生的坏事，但在认识到收入和工作稳定性并无法得到保证的时候，可能有人就会意识到，事情会在一夜之间会发生变化。”赫什菲尔德教授补充说。

这就是今年年初许多美国人所遭遇的情况。一场几乎没有任何预警的新冠病毒大流行暴发蔓延开来，导致数以百万计的美国民众感染病毒，同时还导致了他们的工作和收入的消失。

根据美国经济分析局（U.S. Bureau of Economic Analysis）的数据，由于美国民众被迫待在家里，同时也减少了开支，他们的平均储蓄率从前三年均保持在7%至8%的浮动范围内，一下在今年4月份跃升至33.7%。

在此之后，这一储蓄率也在渐渐下降，到今年10月份，它已经下降至比较合理但仍然相对较高的13.6%。

比尔·盖尔（Bill Gale）是美国著名智库布鲁金斯学会（Brookings Institution）的高级研究员，他一直在研究千禧一代在面对经济逆风时的反应。对许多人而言，这种逆风最早要从2008年的金融危机说起。

据盖尔称，总体而言，千禧一代比之前几代的受教育程度更高，他们可能具备更好的条件，并倾向于在体力负担较轻的工作中工作更长时间。这些在一定程度上，也可能抵消了他们在个人财务方面的压力。

然而，即便在大流行之前，年轻人的资产仍然因为之前的经济衰退而“伤痕累累”。一项在1989年至2016年期间针对20岁至35岁的家庭净资产中位数的研究表明，上一次经济衰退对资源产生了一定影响的冲击，并且在近十年后仍然挥之不去。

如今存在的一个问题是，对于那些有稳定工作的人而言，储蓄的冲动是否依然存在？脆弱感是否又意味着更持久的习惯改变？

盖尔还称，Z世代群体，即1996年以后出生的人，可能会遇到某些类似的趋势变化。他指出，Z世代可能会意识到，人们在如何应对未来不确定性和当下不确定性时，仍然是存在区别的。

“通过储蓄来起到缓冲作用，是非常正常的做法。要不就晚点再买贵重的物品，要么就直接不买得了。”盖尔说。

一部分美国年轻人已经学到了宝贵的一课，这些经验和教训也在帮他忙为退休而储蓄，即便退休这个话题对他们而言是非常遥远的话题。

疯狂储蓄，减少开支

麦克·卡萨尔（Mike Cassar）今年28岁，是一名保险辩护律师。对他而言，尽可能多地储蓄是他坚持如一的目标。

他从2017年在密歇根州找到第一份工作后，就开始关注退休计划了。自那以后，他在储蓄方面获得了惊人的收获：他把超过70%的个人收入都储蓄了起来。

卡萨尔称，关键还是在于保持少量支出。大学期间，他没有选择学生贷款，让自己还没开始毕业就担负起债务，而是选择了可以为他提供涵盖75%学费奖学金的法学院。此外，他还跟自己的父母住在一起。

大学毕业后，他给自己的预算也非常紧张，在密歇根州立大学校园附近的一栋大楼里租了一套小公寓，租住公寓的大多也都是大学生。他当时开的是一辆福特福克斯（Ford Focus）汽车。他还会把现金储蓄起来，看着自己的退休账户、投资账户和储蓄账户的存款不断增长到超过20万美元。

最近，卡萨尔又实现了新的人生里程碑——这背后所需要的资金也主要来自于他的储蓄账户。他去年9月结婚，并且在底特律郊区法明顿山区域买了一栋房子。他的妻子今年也是28岁，是一名护士。他们俩的收入大约50%都会用于储蓄，为退休后的生活做准备。对此，他们感到非常有安全感。

不过，这种安全感也出现了一定的挑战。

今年年初，随着新冠疫情暴发对各行各业就业和资本市场的影响，卡萨尔也卖掉了他的一些投资，认为他和妻子在这种时期需要增加手中的现金，来应对各种紧急情况。

“几周之后，我又把所有套现的钱投了回去。”卡萨尔说，“我其实不应该这么做。实际上，我当时也非常担心，认为自己手头上现金多一点的话，就能让自己能够更加从容地应对当下局面。但到最后，我其实并不需要那样去做。”

这也是一个教训，也让卡萨尔更加相信和认可其规划和储蓄的能力。

“这就是应急基金的作用。”卡萨尔说。他提到，应急基金应该至少能支付6至9个月的开支。“如果我们失去了工作，那也不会有太大的压力。”他补充说。

卡萨尔把当前经济的不确定性看作是一场压力测试。让他感到非常幸运的是，他自己有储蓄来缓冲，尤其是当许多人都失去工作并且在苦苦挣扎的时候，这些储蓄发挥了至关重要的作用。

“这只是一场测试，看看到底会出现什么结果。”卡萨尔称，“我们已经渡过了难关，也希望通过这场测试后，我们能继续向前，保持这个习惯和目标前行。”

清偿债务

现年27岁的凯莉·爱德华兹（Kelly Edwards）。图片来源：Daniel Brenner for The New York Times

凯莉·爱德华兹（Kelly Edwards）今年27岁，是安永会计师事务所（Ernst & Young）技术咨询业务的经理。对她而言，清偿债务是建立安全感的第一步。

爱德华兹清楚地记得2018年的超级碗星期天（Super Bowl Sunday）。那一天，外面刮起了暴风雪。她本来计划进城去跟客户见面，但最后不得不把密歇根州北部的一家酒店作为藏身之地，准备躲到暴风雪过去。

由于远离自己在丹佛的亲朋好友，她所体验到的孤独感，加之被困在暴风雪之中，让她开始去反思自己的金融生活。就债务方面而言，加上学生贷款和汽车贷款，她一共背负了超过3.2万美元的债务。与此同时，她自己的储蓄也不够用。

“我感到非常无能为力，心想：‘如果要改变这种状况，我到底应该怎么做？’”她说。

于是，她制定了一个计划：提前清偿债务，每个月定期自动缴纳退休储蓄金。她还给自己做了一份个人的资产负债表，记录她的资产和负债情况。

“我不喜欢在财务上有任何负担。”爱德华兹说，“这会让我感到不适。如果总是有债务在身，这会让我感觉像是一种心理障碍。”如今，爱德华兹已经清偿了所有的债务。

如今，清偿贷款债务并决定更加慎重地消费和储蓄，几乎会影响到爱德华兹所做的每一个财务决定。

无论是401(k)退休福利计划、Roth IRA个人退休金计划，还是健康储蓄账户，她都努力让自己按最高标准去缴纳。此外，她还给自己开了投资账户。当然，在一定程度上，这些都得益于自己在其他方面的“牺牲”：她选择并接受租住越来越小的公寓。

当她想花钱买东西时，她就会用商务旅行时积累的信用卡积分去兑换。这一部分积分也非常可观。在疫情暴发前，爱德华兹去爱尔兰旅行的费用就是用信用卡积分兑换的。

“我几乎不关心市场情况。”爱德华兹说。她提到，在她这个年纪，“只要我按自己的方式来行事，我就有足够的优势。”

尽早行动

对于文章开头提到的法利（Farley）而言，他个人理财计划的基石，就是尽早养成储蓄习惯。

他一直牢记那个视频中关于复利的指导，总是会给自己设定各种目标，将暑期短期工作和实习工作中获得的现金回报储蓄起来。

慢慢地，在他19岁的时候，法利就开了第一个投资账户，设法攒够足够的钱去买两只标普500指数的股票。

 “大多数时候，我几乎没有任何钱可以投资。”法利说。不过，他把上学期间一年的驻地顾问津贴和过去两个暑假的实习收入都专门储蓄下来用于投资。“我一直在固定地投入尽可能多的钱，尽快地投入到证券中去。”

即将毕业的法利，计划在毕业后继续保持储蓄的习惯。从明年2月份开始，他将在一家金融软件公司担任软件工程师。经历了这场大流行病的紧张时期，法利也更加明确和认可自己的储蓄计划，让自己以及以后的家庭能够在各种不确定和不稳定时期渡过难关。

“如果类似大流行病的事件再次袭来，并且导致我失去了工作的话，这对我和我的家庭来说，都不会算是一个特别大的负担。”法利说。